62 岁还是 70 岁领社保？
几乎每个临近退休的客户都会问我同一个问题：”我应该几岁开始领社保？”网上的答案五花八门——有人说越早越好，有人说一定要等到 70 岁。真相是：没有标准答案，因为每个人的情况都不一样。
先看数字。如果你的完全退休年龄（FRA）是 67 岁，那么 62 岁开始领，每月金额会比 FRA 减少约 30%；70 岁开始领，每月金额会比 FRA 增加约 24%。也就是说，70 岁领的人每月能拿到 62 岁领的人的将近两倍。
但这背后有个前提：你必须活得够久才能”赚回”等待的成本。一般来说，如果你能活过 80 到 82 岁，等到 70 岁领是划算的；活不到 78 岁，早领反而更好。但寿命预测不是唯一的考量。
我会让客户回答四个问题：
第一，你的健康和家族寿命如何？父母祖父母都活过 85 岁的人，等到 70 岁是合理的赌注。
第二，你是否还有其他收入来源？如果你有充足的 401(k) 和投资账户，可以”用自己的钱过桥”等到 70 岁；如果没有，早领可能是必须的。
第三，你的配偶情况？低收入的配偶可以基于高收入配偶的记录领配偶福利，这会改变最优策略。
第四，你的税务情况？社保最高有 85% 计入应税收入，如果你正处于高税阶，推迟领可能让你避开税务暴击。
还有一个常被忽视的点：在 62 岁到 FRA 之间领社保，如果你还在工作，会触发”收入测试（Earnings Test）”——超过年度上限部分，每多赚 2 美元就扣 1 美元社保。这意味着边工作边早领社保经常”白领”。我个人的偏好是：身体健康、有其他收入来源的客户，能等到 70 岁就等到 70 岁。这不仅是金额的问题，更是”长寿保险”——70 岁领的人，活得越长，社保”赚”得越多。